In deze blog kijken we naar de uitdagingen van een bankrekening openen buitenland en als buitenlander een bankrekening openen binnen Nederland. Waar moet je allemaal op letten?

Een bankrekening hebben is tegenwoordig bijna onmisbaar nu steeds meer bankzaken digitaal gaan. Toch kan een bankrekening openen nog best een uitdaging zijn als je tijdelijk in het buitenland woont of juist tijdelijk in Nederland woont.  Ondanks de open grenzen binnen Europa is er namelijk nog best wat grensoverschrijdende bureaucratie.

In deze blog kijken we naar drie verschillende bijzondere situaties; Ten eerste als Nederlander een bankrekening openen in het buitenland. Vervolgens als Nederlander vanuit het buitenland een rekening in Nederland openen en tot slot als buitenlander een rekening in Nederland openen.

Wet- en regelgeving

Alvorens we in de specifieke situaties duiken allereerst een korte toelichting op de Nederlandse en Europese wet- en regelgeving. Er zijn een paar belangrijke regels en richtlijnen waar zo ongeveer elke bank in Nederland (en Europa) aan moet voldoen.

De eerste daarvan is de WWFT (Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme). Het belangrijkste dat je hiervan merkt bij een bankrekening openen is dat een bank je identiteit moet verifiëren. Het is niet mogelijk een bankrekening te openen in Europa zonder het overleggen van een paspoort of het doen van een videoverificatie. Belangrijkste reden hiervan is zoals de naam van de wet als zegt, ter voorkoming van fraude en witwassen.

Een tweede punt van aandacht bij een bankrekening openen buitenland is het Europese SEPA systeem. In principe hebben alle banken in Europa een IBAN rekeningnummer, waardoor je tegenwoordig zonder extra kosten binnen 1 werkdag geld kunt overmaken.

Buiten Europe werkt men met andere systemen zoals SWIFT. Niet elke Europese bank ondersteunt overboekingen buiten Europa en er zijn in ieder geval bijna altijd hoge kosten en langere transactietijden aan verbonden. We gaan zien in hoeverre dat een probleem is in de praktijk.

Als Nederlander een bankrekening openen buitenland

n26 cardsEen bankrekening openen buitenland was tot een paar jaar geleden als Nederlander heel lastig tenzij je een woning of werk had in het buitenland. Dan nog eiste banken vaak aanvullende gegevens en kon je lang niet bij alle banken terecht. Inmiddels is daar door de komst van online banken verandering in gekomen.

Zo zijn er inmiddels verschillende banken zoals N26, Bunq, Revolut en Tranferwise die hun diensten aan klanten aanbieden in heel Europa. Overigens betekend dit niet dat opeens bankieren bij alle Europese banken voor Nederlanders toegankelijk is. Veel ‘traditionele’ banken zullen nog steeds aanvullende eisen en voorwaarden stellen bij het openen van een bankrekening.

Je hebt in ieder geval de mogelijkheid om een gratis N26 rekening met Duitse IBAN te openen, handig voor als je in Duitsland administratieve zaken geregeld wilt hebben aangezien buitenlandse IBAN’s vaak minder goed geaccepteerd worden. Daarnaast heb je bij Revolut, Tranferwise en Monese de mogelijkheid om een Brits IBAN rekeningnummer aan te vragen (in euro’s).

Wil je liever in vreemde valuta bankieren dan geeft Monese je de optie tot een bankrekening openen buitenland in ponden met een Brits account nummer en een zogenoemde sort code. Bij Transferwise heb je zelfs de mogelijkheid om een IBAN rekeningnummer te openen in euro’s, een Brits account nummer voor ponden, een ABA nummer voor US Dollar en een BSB nummer voor Australische dollars.

Voorlopig blijft een bankrekening openen buitenland echter wel beperkt tot de genoemde opties. Bijvoorbeeld zomaar een rekening openen in Zweedse ponden of bij een lokale bank in Frankrijk zal de komende jaren niet zomaar mogelijk zijn.

Vanuit het buitenland als Nederlander een bankrekening openen

De situatie is geheel anders als je vanuit het buitenland als Nederlander een bankrekening wilt openen. Bijvoorbeeld als je tijdelijk in het buitenland woont of werkt en toch wilt overstappen van bank. Het maakt daarbij verschil of je wel of niet staat in geschreven in het buitenland.

Sta je nog ingeschreven in Nederland dan kun je bij de meeste kleinere banken gewoon online een rekening openen. Grote banken zoals de ABN AMRO en ING vereisen vaak dat je naar kantoor komt. Bij banken zoals Triodos, Bunq en Knab kun je echter geheel een online rekening openen. De verificatie vind dan plaats door 1 cent over te maken van een bestaande Nederlandse rekening. Let er wel op dat de betaalpas naar het Nederlandse adres zal worden verstuurd.

Verplicht bezoek aan een bankkantoor

Ben je ingeschreven buiten Nederland maar binnen de Europese unie dan zijn de systeembanken ABN AMRO, ING en Rabobank alsnog verplicht om je volgens Europese wetten te accepteren als klant. Ze zullen echter wel eisen dat je persoonlijk naar kantoor komt, wat natuurlijk onpraktisch kan zijn als je in het buitenland zit. Niet-systeem banken zijn meestal niet verplicht om elke klant te accepteren en kunnen eventueel weigeren omdat er geen procedure is voor buitenlandse aanvragen.

Uitzondering hierop is de fintech bank Bunq, hier is een bankrekening openen buitenland wel mogelijk met een buitenlands adres. Zowel Bunq als de Duitse bank N26 richten zich op klanten in heel Europa. Grote kans dus dat je bij hun terecht kunt als je een adres hebt binnen Europa. Ben je ingeschreven buiten Europa dan kun je bijna nergens terecht. Ik geloof dat Tranferwise wel aanvragen van buiten Europa accepteert maar ik heb dat zelf niet kunnen uittesten.

Als buitenlander een Nederlandse bankrekening openen

Wil je als buitenlander in Nederland een rekening openen maakt het wederom veel verschil waar je staat in geschreven. Sta je in geschreven in Nederland en ben je inwoner van de Europese unie of heb je een geldige verblijfsvergunning? Dan zijn de systeembanken zoals ING, Rabobank en ABN AMRO verplicht om je rekeningaanvraag te accepteren. Wel moet je hiervoor een bankkantoor bezoeken.

Kleinere banken kunnen je aanvraag afhankelijk van je situatie wel of niet accepteren, dit verschilt per bank. Over het algemeen zul je bij internetbank Bunq meer kans hebben dan bij wat ouderwetsere banken zoals Triodos of SNS bank. Het loont de moeite om de bank vooraf te bellen of te mailen met je situatie zodat je weet waar je aan toe bent en of je wellicht extra documenten moet insturen.

Weinig mogelijkheden buiten Europa

Ben je nog niet ingeschreven in Nederland dat is een bankrekening openen als buitenlander een stuk lastiger. Als je inwoner bent van een ander land in Europese unie kun je proberen een rekening aan te vragen bij N26 of Bunq. Het voordeel is hierbij dat hun ook in staat zijn om het pasje te versturen naar (sommige) EU landen buiten Nederland. Hierbij is N26 in het voordeel omdat het een gratis rekening is en je ook een Maestrokaart (pinpas) krijgt die veel gebruikt is in Nederland.

Ben je nog niet ingeschreven in Nederland en woon je momenteel buiten Europa? Dan zijn er nauwelijks mogelijkheden om een bankrekening te openen als buitenlander. Je kunt eventueel Tranferwise proberen maar ik geef geen garanties dat een aanvraag geaccepteerd wordt. Aangezien dit sterk verschilt per situatie. Ook als je geaccepteerd wordt is Transferwise door het ontbreken van een pinpas niet ideaal voor gebruik binnen Nederland omdat veel winkels geen creditcards accepteren. De beste optie is dan ook om te wachten tot je je in kunt schrijven binnen Nederland.

Samengevat

Een bankrekening openen buitenland of een bankrekening openen als buitenlander is minder eenvoudig dan het lijkt. Dit komt omdat Nederlandse systeembanken (ING, ABN AMRO en Rabobank) bij de meeste Europese inwoners een aanvraag wel moeten accepteren. Maar wel vereisen dat iemand een Nederlands kantoor bezoekt. Dit kan in veel situaties onhandig zijn.

Veel Nederlandse online banken zijn echter niet verplicht om buitenlandse aanvragen te accepteren en hebben hier ook niet altijd procedures voor. Hetzelfde geld wanneer je vanuit Nederland in het buitenland bij een bank aanklopt.

Over het algemeen zijn het Nederlandse Bunq en het Duitse N26 de beste keuzes. Deze banken hebben allebei een geheel online aanvraagproces en richten zich op klanten in heel Europa. Woon je binnen de Europese unie dan is de kans ook zeer groot dat je als klant kan worden geaccepteerd. Daarbij is de gratis rekening van N26 ideaal als je een beperkt budget hebt. Een Bunq rekening is relatief duur met 7,99 euro per maand maar biedt wel heel veel mogelijkheden en opties. Lees hier ook onze N26 review en Bunq review voor meer informatie.

Woon je buiten de Europese unie dan kun je voor zover ik weet alleen terecht bij Denizen of Tranferwise. Beide banken focussen zich op internationaal bankieren en bieden onder andere een Europees IBAN nummer aan. Ik weet echter niet hoe dit in zijn werk gaat. Als er iemand ervaring heeft opgedaan hiermee laat dan gerust een reactie achter op deze blog – ik ben benieuwd.