Zakelijk bankieren is duur, veel banken rekenen zelfs kosten per transactie. In deze blog bekijken wij de goedkoopste zakelijke rekening en zelfs een gratis zakelijke rekening zonder verborgen kosten. Ben je meer geïnteresseerd in de mogelijkheden van een zakelijke lening bekijk dan dit artikel over zakelijk crowdfunden.

Wij hebben de kosten vergeleken van maar liefst 10 verschillende banken die zakelijke rekeningen aanbieden in Nederland. De verschillen in kosten blijken groot, met name als het aankomt op de transactiekosten. Toch is het tegenwoordig mogelijk om goedkoop zakelijk te bankieren.

Bijna alle banken hanteren deze zogenoemde transactiekosten wat betekend dat je voor elke overboeking (inkomend of uitgaand) een kleine toeslag betaald die kan oplopen tot 15 cent per transactie. Bij veel transacties kan dit gaan om honderden euro’s! Hoog tijd om te kijken wat de goedkoopste zakelijke rekening is.

Maandelijkse kosten zakelijke rekening

iban-logoAlle banken hanteren een maandelijks bedrag voor een zakelijke rekening + zakelijke pinpas. Uitzondering hierop is N26, hier is een zakelijke rekening volledig gratis. Echter N26 heeft enkele bijzonderheden waar we later op terugkomen. De grote drie banken ABN, ING en Rabobank vragen tussen de 9 en 10,90 euro per maand. Nieuwkomer Bunq zit op 10 euro per maand en de kleinere banken zoals SNS, ASN en KNAB zijn iets goedkoper met 5 – 7,50 per maand.

Voor dit bedrag krijg je bij alle banken 1 betaalrekening met maestro pinpas. Uitzondering hierop zijn KNAB en BUNQ, bij BUNQ kun je maar liefst 25 verschillende rekeningen openen en bij KNAB gaan ze nog een stapje verder met een onbeperkt aantal rekeningen. Voor sommige bedrijven kan dit erg praktisch zijn de administratie overzichtelijk te houden. Denk aan bijvoorbeeld een eenmanszaak met meerdere handelsnamen. Daarnaast valt op dat zowel BUNQ als N26 komen met een gratis debitcard. (een mastercard met een limiet gekoppeld aan je banksaldo – het beste te vergelijken met een pinpas met een creditcardnummer erop).

Handig voor kleine ondernemers

Dit kan handig zijn omdat zeker startende ondernemers en kleinere bedrijven vaak niet in aanmerking komen voor zakelijk krediet of een volwaardige creditcard met een bestedingslimiet. De meeste banken bieden dan ook geen zakelijke creditcard aan, uitzondering hierop zijn de grote drie banken ABN, ING en Rabobank. De meerprijs (mits je geaccepteerd wordt) is tussen de 30 en 40 euro per jaar. Overigens is het gebruik van een creditcard sowieso niet aan te raden voor wie op zoek is naar de goedkoopste zakelijke rekening.

Overigens is het gebruik van een creditcard sowieso niet aan te raden voor wie op zoek is naar de goedkoopste zakelijke rekening. Aan het gebruik van creditcards zitten vaak acceptatie-eisen verbonden en hoge kosten voor transacties in vreemde valuta. Beter is het dan te kiezen voor een debitcard zoals bij Bunq en N26.

Kosten per transactie

Zoals je ziet zijn er geen echt grote verschillen in de vaste kosten voor een zakelijke rekening. Groot was dan ook onze verrassing toe we de vele vaak onduidelijke of moeilijk voorspelbare variabele kosten zagen. Als voorbeeld nemen we een kleine ondernemer met 50 inkomende en 100 uitgaande transacties per maand. Dit betekend dat hij elke dag circa 3 facturen of betalingen doet en 2 betalingen binnen krijgt van klanten.

Bij ING resulteert dit in 150 x 10 cent = 15 euro per maand! Dit is dus al 180 euro per jaar bovenop de maandelijkse kosten. Rabobank rekent bijvoorbeeld 15 cent per bijschrijving en 8 cent per afschrijving. Dit resulteert in 15,50 euro aan kosten. Concurrent ABN is iets goedkoper met 7 cent per transactie en de eerste 200 transacties zijn bovendien gratis. Omgerekend is dit dus iets minder dan 10 euro per maand. Echter geen van deze drie banken komen in aanmerking als de goedkoopste zakelijke rekening.

De kleinere banken zijn steevast iets goedkoper dan de grotere banken waarbij regiobank tarieven hanteert van 5 cent per transactie. Daarnaast krijg je bij KNAB en ASN zelfs 1000 transacties per jaar gratis, bij Regiobank loopt dit zelfs op tot 1250 gratis transacties per jaar.

Echter we hebben in dit voorbeeld gerekend met een vrij laag aantal transacties. Ben je van plan om een kleine winkel te starten of een webshop dan is het aannemelijk dat je een stuk meer dan 5 transacties per dag doet waardoor de kosten alsnog oplopen.

De goedkoopste zakelijke rekening is dus alsnog duur?

Dit is deels juist. Zakelijk bankieren is gewoon simpelweg een stuk duurder dan bankieren voor consumenten. Echter er zijn opties voor wie echt goedkoop betrouwbaar en zakelijk wil bankieren, maar ze hebben wel allemaal hun kleine regeltjes en bijzondere voorwaarden. Als je hierin zorgvuldig een overweging maakt is het zeker mogelijk om goedkoopste zakelijke rekening te gebruiken of zelfs gratis zakelijk te bankieren.

Optie 1: ZZP rekening van SNS of ASN

De ZZP rekeningen van ASN en SNS hebben lage kosten per maand (6 en 7,50 euro) en transacties zijn geheel gratis. Daarnaast zijn ASN en SNS redelijke bekende namen in de bankwereld zodat je er ook op kunt vertrouwen dat je geld veilig is. Helaas zitten er wel enkele addertjes onder het gras. Bij SNS is het simpelweg niet mogelijk om contant geld te storten, wel krijg je 0,15% rente op je betaalrekening tot 5000 euro. Bij concurrent ASN geld een harde limiet van 1000 transacties per jaar, maak je meer transacties dien je over te stappen naar een ander (duurder) pakket.

Optie 2: KNAB

Het ZZP pakket van KNAB kost 5 euro per maand en daarbij heb je recht op een onbeperkt aantal rekeningen. De eerste 1000 transacties per jaar zijn gratis, daarna betaal je 10 cent per bij- of afschrijving. Een leuke extra is dat je onder bepaalde voorwaarden recht hebt op een gratis American Express card in samenwerking met KNAB. Tot slot bieden ze 0,1% rente op bedragen tot 250.000 euro op de betaalrekening. Als onderdeel van verzekeringsmaatschappij Aegon zijn ze bovendien een betrouwbare en relatief bekende speler. Daarmee is Knab momenteel de goedkoopste zakelijke rekening van een Nederlandse bank.

Optie 3: N26

De derde en laatste optie is een bijzondere. N26 is namelijk geen Nederlandse maar een Duitse bank die op Europees niveau diensten aanbiedt. Ze zijn met kop en schouder de beste keuze voor de goedkoopste zakelijke rekening want een rekening is geheel gratis. Daarnaast zijn ook transacties zonder beperkingen gratis. Op het moment van schrijven is ook een Maestro pinpas voor Nederlandse klanten gratis (wel is een minimaal saldo van 100 euro vereist). Daarnaast kan men optioneel een mastercard debitcard aanschaffen voor 2,90 euro per maand. Op dit moment is overigens ook die kaart volledig gratis voor nieuwe klanten.

Dit klinkt te mooi om waar te zijn denk je vast. Want een bank die alles gratis aanbiedt moet ergens toch een verdienmodel hebben. De grootste nadelen zijn op dit moment dat ze nog aan het groeien zijn in hun dienstverlening. In hun thuisland Duitsland bieden ze tegen extra kosten een luxe debitcard aan met bijvoorbeeld een aankoopverzekering. Ook verstrekken ze kredieten en beleggingsproducten waarop een verdienmodel zit. In Nederland zijn deze producten echter nog niet beschikbaar.

Je krijgt dus alleen een betaalrekening met een goed werkende app en website om transacties te verrichten. Wat niet slecht is want het werkt prima en kost immers niets. Ze proberen hiermee dan ook vooral naamsbekendheid te creëren en nieuwe klanten te werven. Ze zijn erkent door de Duitse Bankautoriteit BaFin en vallen dan ook onder het depositogarantiestelsel.  Hierdoor is je geld tot 100.000 euro gedekt door de Duitse centrale bank. Beste een mooie optie dus als goedkoopste zakelijke rekening!

Beste & goedkoopste zakelijke rekening

Dan is het tijd om tot een conclusie of een soort van advies te komen. Kleine en vooruitstrevende ondernemers zouden wij N26 aanraden. Het is op dit moment volledig gratis en een jonge, vooruitstrevende organisatie waar we meer van gaan horen de komende jaren. Maar belangrijker nog is het verreweg de goedkoopste zakelijke rekening. In combinatie met een Nederlandse privé rekening kom je een heel eind. Mocht een Nederlands rekeningnummer een harde eis zijn dan zijn de ZZP rekeningen van ASN en SNS een zeer goede tweede keuze.

Groeiende ondernemers zijn het beste af bij KNAB of regiobank. Gevestigde partijen die tegen gunstige voorwaarden een (zeer) groot aantal transacties verwerken zonder dat ingeboet hoeft te worden op de kwaliteit van de dienstverlening.