Vanaf 2019 kun je geld overboeken in een paar seconden met Sepa instant payments. Lees hier meer over de uitrol en het betaalgemak van de toekomst.

In deze blog kijken we naar de introductie Sepa instant payments. Dit maakt het mogelijk om vanaf 2019 binnen 5 seconden van elke Nederlandse en Europese bank een bedrag over te boeken. Ook is het straks mogelijk om geld over te maken tijdens weekenden of feestdagen.

Update 2020; Inmiddels hebben diverse banken Sepa instant payment uitgerold, onder andere N26, Bunq, Knab en de ABN AMRO. Toch werkt het vaak niet en dat blijkt te komen omdat er helaas een verschil zit tussen Nederlandse Sepa instant payments en Europese Sepa instant payments. Deze blog is geactualiseerd om hier tekst en uitleg over te geven. Kijk voor meer informatie over Nederlandse Sepa instant payments ook op de website van betaalvereniging Nederland.

Het gedoe rondom Sepa

Wellicht weet je nog dat er enkele jaren geleden hoop gezeur was omtrent SEPA (Single Euro Payments Area). Alle bankrekeningnummers moesten omgezet worden naar IBAN (International Bank Account Number) zodat ook de land- en bankcode in het rekeningnummer stonden.

Dit zorgde vooral voor ergernis bij oude ING klanten die vaak nog een heel kort rekeningnummer hadden wat nu een stuk langer ging worden. Ook verliep de overgang enigszins chaotisch doordat veel Nederlandse banken tot het laatste moment hebben gewacht met de omzetting naar SEPA en IBAN.

We staan echter op het punten dat we de vruchten gaan plukken van deze omzetting, omdat in heel Europa deze omzetting is gedaan. Daardoor is het nu veel makkelijker geworden voor Europese banken onderling om overboekingen te verwerken. Ook is het makkelijker voor de Europese Unie om hier beleid voor te maken. Bijvoorbeeld Sepa instant payments.

Achtergrond: hoe is een IBAN nummer opgebouwd?

IBAN bestaat al sinds 1999 en is een internationale standaard, het dus niet een speciaal Europees bankrekeningnummer. Een IBAN bestaat altijd uit de volgende reeks data:

[AB] [00] [XXXX] [10 – 26 nummers (het rekeningnummer)]

[00] = 2 Controlecijfers

[AB] = De landcode, altijd 2 letters, NL = Nederland, DE = Duitsland, etc.

[XXXX] = De bankcode, altijd 4 letters, KNAB = Knab, BUNQ = Bunq, RABO = Rabobank etc.

[(het rekeningnummer)] = Het rekeningnummer zelf is altijd 10 tot 26 nummers lang, is het nummer korter dan zijn er voorloopnullen nodig. Een Nederlands ABN AMRO bankrekeningnummer wordt dus; NL 01 ABNA 0000 123456

De European Payments Council

Sepa instant payments wordt door de European Payments Council (EPC) voluit omschreven als ‘SEPA Instant Credit Transfer’ afgekort als SCT Inst. Meer achtergrondinformatie over het hoe en waarom kun je vinden op de website van de European Payments Council.

Samengevat komt het er op neer dat Europa ook op het gebied van betalingen met de tijd mee wil. In een 24-uurs economie moet een betaling sneller worden verwerkt dan in een dagdeel of enkele werkdagen en ook in het weekend en op feestdagen moet betaald kunnen worden.

Sepa instant payments maken het mogelijk om binnen enkele seconden een betaling te verwerken tussen verschillende banken. Sinds 2017 is de uitrol begonnen en geleidelijk beginnen banken geleidelijk Sepa instant payments te accepteren.

Sepa instant payments in Nederland

Sinds eind 2017 is het al mogelijk in Nederland gebruik te maken van Sepa instant payments. Echter lange tijd kon je dit alleen gebruiken bij Abn amro en bunq. Dit betekende dus dat alleen als je tussen die twee banken iets overmaakte het gelijk werd verwerkt. In 2019 kondigde de betaalvereniging Nederland echter aan dat begin 2019 alle Nederlandse banken Sepa Instant Payments zouden ondersteunen. Middels deze infographic van de betaalvereniging Nederland werd bekend dat ook banken als de Rabobank, ING en Knab aan de uitrol waren begonnen.

In de loop van 2019 waren ook diverse internationale banken zoals N26 begonnen aan de integratie. Je zou dus denken dat je anno 2020 bij een groot aantal banken kunt profiteren van zeer snelle overboekingen. Helaas blijkt dit niet het geval omdat de betaalvereniging Nederland om onbegrijpelijke redenen heeft gekozen voor een andere implementatie dan de European Payments Council.

Onnodige problemen door betaalvereniging Nederland

Het gevolg is dat Europese en Nederlandse Sepa instant payments niet uitwisselbaar zijn en dat elke bank een ander protocol implementeert. Zo hebben bunq en N26 bijvoorbeeld alleen ondersteuning voor het Europese protocol. ABN AMRO ondersteunt zowel het Europese als het Nederlandse protocol. Rabobank ondersteunt weer alleen het Nederlandse protocol. Betalingen worden alleen snel verwerkt als beide banken hetzelfde protocol ondersteunen.

In de praktijk leid dit tot veel verwarring onder consumenten, terwijl de verschillen tussen beide protocollen verwaarloosbaar zijn. Zo moet een Nederlandse betaling binnen ‘enkele seconden’ worden verwerkt terwijl een Europese betaling tot 10 seconden mag duren. Daarnaast hanteren de Europese regels een maximum van € 15.000 per transactie terwijl banken dit bij het Nederlandse protocol zelf mogen bepalen en dit dus per bank verschilt.

Nu willen uiteindelijk alle Nederlandse banken wel overstappen naar het Europese protocol maar dit kan nog jaren gaan duren. Wij begrijpen persoonlijk niet waarom de Nederlandse betaalvereniging zo eigenwijs moest zijn om een eigen protocol te bedenken wat zorgt voor onnodige verwarring en onnodige vertraging in betalingen. Dit verklaart echter wel waarom sommige betalingen niet snel verwerkt worden zonder dat daar een duidelijke reden voor lijkt te zijn.

Onduidelijkheid door veel uitzonderingen

Op dit moment ondersteunen de meeste Nederlandse banken Nederlandse Sepa instant payments. Dat betekend dat een overboeking van ABN AMRO naar ING binnen enkele seconden is verwerkt, ook op feestdagen en in het weekend. Dit is natuurlijk een prettige en positieve ontwikkeling. Helaas blijkt dat de banken en de betaalvereniging Nederland de uitwerking onnodig ingewikkeld hebben gemaakt waardoor er veel uitzonderingen zijn;

– Zo ondersteunen de Nederlandse banken Moneyou en Triodos nog helemaal geen Sepa instant payments. Ook veel online spaar- en beleggingsbanken zoals Bigbank, Brand New Day en Binck ondersteunen dit nog niet.

– Daarnaast ondersteunt de Nederlandse bank bunq alleen Europese instant payments. Internationale banken zoals N26 ondersteunen natuurlijk alleen Europese instant payments. Vooralsnog is ABN AMRO de enige bank die beide systemen ondersteunt.

– Tot slot is het belangrijk om te benoemen dat zakelijke bankoverschrijvingen vaak nog zijn uitgezonderd en niet onmiddellijk worden verwerkt. Ben je dus ondernemer of verwacht je net voor een feestdag een loonbetaling van je baas heb je dikke kans dat je alsnog een aantal dagen moet wachten.

Conclusie, nog niet perfect

Het idee van Sepa instant payments is nooit meer wachten op een betaling. Het hele jaar door, 365 dagen per jaar en 24 uur per dag betalingen overmaken binnen 5 seconden. Ideaal bijvoorbeeld wanneer je een tweedehands product gaat kopen van een auto tot een bankstel en niet met contant geld over straat wil. Maar ook voor betaalverzoekjes aan vrienden, je hebt iets als tikkie gewoon niet meer nodig straks.

Zo mooi is het echter helaas nog niet. Banken hebben een stap in de goede richting gezet maar door gebrekkige communicatie onderling en een eigenwijze betaalvereniging blijven er voorlopig teveel uitzonderingen om echt te kunnen zeggen ‘Nooit meer wachten op een betaling’. Heb je vragen of opmerkingen? Laat een reactie achter op deze blog. Deze blog is een vernieuwd artikel op basis van deze oude blog over snel geld overmaken in het weekend en betaalverzoekjes via Tikkie.