In deze blog het antwoord op de vraag, wat is een depositogarantiestelsel? En wat zijn verschillen van het garantiestelsel tussen Abn Amro, Rabobank of andere banken?

Het depositogarantiestelsel is gebaseerd op Europese richtlijnen en is bedoeld om rekeninghouders bepaalde bescherming te geven bij het faillissement van een bank of financiële instelling. Maar hoe werkt het depositogarantiestelsel nu in de praktijk en zijn er verschillen tussen verschillende banken of verschillende Europese landen?

Wat is een depositogarantiestelsel?

Met het depositogarantiestelsel wil de Europese unie zekerheid bieden over spaartegoeden bij een bankencrisis. Elk lid van de Europese Unie is dan ook verplicht een garantiestelsel aan te bieden voor alle banken gevestigd in de betreffende lidstaat. In Nederland is dit sinds 2007 geregeld in de wet financieel toezicht en in België in het beschermingsfonds voor deposito’s en financiële instrumenten.

Nu wat is een depositogarantiestelsel effectief? Het is een waarborg door de overheid of nationale bank van 100.000 euro per rekeninghouder. Deze waarborg moet bovendien sinds 2010 binnen uiterlijk 20 werkdagen worden uitbetaald.

Simpel gezegd, gaat de Rabobank failliet dan krijgen alle rekeninghouders binnen 20 werkdagen tot 100.000 euro gestort van de Nederlandse overheid of de Nederlandse bank. Zolang je dus minder dan 100.000 euro spaargeld per bank hebt hoef je je weinig zorgen te maken over een faillissement.

Doel van het depositogarantiestelsel

Het depositogarantiestelsel wordt grotendeels gefinancierd door de banken zelf die hun bijdrage leveren aan de stichting depositogarantiefonds. Door het geld te laten beheren in een aparte stichting is er zekerheid dat er ook daadwerkelijk uitgekeerd kan worden bij een faillissement.

Belangrijkste doel van het depositogarantiestelsel is het voorkomen van een bankrun. Immers bij een bankencrisis zonder garanties zou iedereen tegelijk proberen om geld op te nemen of over te schrijven wat zou lijden tot chaos.

De tweede reden is de bescherming van kleine spaarders die niet onevenredig mogen worden geraakt door een bank faillissement. Het grote merendeel van spaarders heeft namelijk minder dan 100.000 euro aan vrij besteedbare banktegoeden en zou dus volledig schadeloos worden gesteld.

Beperkingen van het depositogarantiestelsel

Wat is een depositogarantiestelsel? Niet perfect. Ondanks dat het depositogarantiestelsel veel zekerheid biedt voor de gemiddelde rekeninghouder zijn er beperkingen. Zo zijn bijvoorbeeld de systeembanken ABN AMRO, Rabobank of ING zo groot dat bij een eventueel faillissement de overige banken de lasten niet zouden kunnen dragen. Daarom zou de overheid alsnog aanvullende maatregelen moeten nemen zoals staatssteun om een eventueel faillissement te voorkomen.

Daarnaast geld het depositogarantiestelsel alleen voor echte banken en niet voor verzekeraars of ‘elektronische geldinstituten’. Dit zijn financiële apps of digitale banken die geen bankvergunning hebben maar bijvoorbeeld een vergunning om elektronisch geld uit te geven. Hiermee hoeven ze aan minder strenge eisen te voldoen dan een bank maar vallen ze dus ook niet onder het depositogarantiestelsel. Lees meer over een vergunning Elektronisch Geldinstituut op de website van de Nederlandse bank.

Garanties van de belangrijkste banken

Hieronder van de belangrijkste consumentenbanken. Belangrijk om te weten, het garantiestelsel geld per bankvergunning en niet per handelsnaam of rekening. Zo zijn bijvoorbeeld ASN, SNS en de Regiobank allemaal handelsnamen van De Volksbank N.V. Heb jij dus 3 rekeningen bij ANS en 1 bij SNS ben je alsnog maar tot 100.000 euro gedekt.

Heb je bijvoorbeeld 1 rekening bij Knab, 1 rekening bij Bunq en 1 rekening bij de Rabobank ben je tot 300.000 euro gedekt. Maar alleen als je natuurlijk je tegoeden netjes tot 100.000 euro verdeeld tussen die drie banken. Dus wat is een depositogarantiestelsel voor onderstaande banken effectief?

Betaalrekening (€ 100.000)

  • ABN AMRO Bank N.V. (verdeeld over Fortis, ABN AMRO, ICS en MoneYou)
  • De Volksbank N.V. (verdeeld over ASN bank, SNS bank en de Regiobank)
  • Bunq B.V.
  • Aegon Bank N.V. (verdeeld over Aegon bank, Knab)
  • N26 GmBh
  • Triodos Bank N.V.
  • Coöperatieve Rabobank U.A.
  • ING Bank N.V.
  • van Landschot Bankiers N.V. (verdeeld over Van Landschot, Evi van Lanschot)

Sparen-, beleggen en verzekeren (€ 100.000)

  • Binckbank N.V. (verdeeld over Alex en Binck)
  • Brand New Day N.V.
  • Achmea Bank Holding N.V. (verdeeld over Avero Achema, Centraal Beheer, FBTO etc.)
  • Delta Lloyd Bank N.V. (verdeel over Delta Lloyd, OHRA)
  • ASR Bank N.V. (verdeel over de Amersfoortse, Ardanata, Ditzo, etc.)
  • Nationale Nederland Bank N.V.
  • Allianz Nederland Asset Management B.V.
  • BNP Pariabas Bank N.V.
  • Dexia Nederland B.V. (Verdeeld over Dexia, Legio Lease)
  • Friesland Bank N.V.
  • Interbank N.V.

Dit is een overzicht van de belangrijkste banken en verzekeraars, een volledig overzicht van Nederlandse banken is hier te vinden.

Depositogarantiestelsel samengevat

Dan het samenvattende antwoord op de vraag, wat is een depositogarantiestelsel? Het depositogarantiestelsel geeft rekeninghouders  door heel Europa enige zekerheid. Natuurlijk is het systeem niet perfect.

Met name de onduidelijke lijn tussen tussen banken die wel gedekt zijn en elektronische geldinstellingen die niet gedekt zijn zorg voor onduidelijkheid. Zo is de Britse internetbank Revolut bijvoorbeeld niet gedekt door het depositogarantiestelsel maar dit is voor de gemiddelde consument moeilijk te achterhalen.

Toch is het systeem in de basis een mooi voorbeeld van positieve Europese wetgeving. Het betekend namelijk dat je je in normale economische omstandigheden nooit meer druk hoeft te maken over de stabiliteit van een bank.

Een mooier doel, innovatie en vernieuwing.

Daarmee heeft het depositogarantiestelsel misschien wel een veel mooier doel bereikt dan het voorkomen van een bankrun. Namelijk consumenten aanmoedigen om nieuwe internetbanken zoals Bunq en N26 zonder risico’s uit te proberen.

Daarmee levert het garantiestelsel een belangrijke bijdrage aan innovatie en vernieuwing in de bankenwereld, iets wat meer dan positief is te noemen!

Bedankt voor het lezen van deze blog, heb je vragen of opmerkingen? Laat dan gerust een bericht achter. Bekijk ook eens de categoriepagina bankieren voor meer artikelen en reviews over bankieren en geldzaken.