Waarom moet je alleen bij de grote banken negatieve rente betalen? ING, Rabobank en ABN zijn niet eerlijk ondanks de Negatieve rente ECB.

Rente ongekend laag

negatieve renteAl jaren staan de rentestanden ongekend laag en levert sparen eigenlijk niet meer op. Maar sinds kort betaal je in sommige gevallen zelfs negatieve rente. Maar wat is negatieve rente nu eigenlijk en waarom is het nodig banken negatieve rente rekenen?

In deze blog bekijken we de oorzaken maar ook de gevolgen. Wat betekend deze ontwikkeling voor je spaargeld? Daarnaast kijken we ook naar oplossingen; hoe kun je nog rendement krijgen van je vermogen en wat zijn de verwachtingen voor de toekomst?

De Europese Centrale bank

ECB logoLaten we eerst teruggaan naar het verleden. De oorzaak oorzaak van de negatieve rente ligt namelijk in het begin van de eurocrisis in 2008. Na de beurscrisis was het namelijk belangrijk om maatregelen te nemen voor economisch herstel zodat de economie weer ging groeien. Daarin heeft de ECB (Europese Centrale bank) een belangrijke positie omdat ze de waarde van de Euro beïnvloeden.

Ze bepalen namelijk de beschikbare geldhoeveelheid, dus hoeveel euro’s er beschikbaar zijn op de Europese markt. Daarnaast bepalen ze de rentestanden van de Europese centrale bank. Dit is van grote invloed omdat veel nationale banken geld lenen of geld parkeren bij de ECB. Is de rente van de ECB hoog dan kost het de nationale bank dus veel geld om jouw (spaar)geld te beheren.

Inflatie of deflatie

miljoen euro biljet deflatieMet behulp van het spelen met de rentestanden en de beschikbare geldhoeveelheid probeert de ECB de inflatie (geldontwaarding) op 2% te houden. Dit percentage wordt gezien als optimaal voor de groei van de economie. Is de inflatie namelijk hoger dan verliest geld te snel waarde en heeft men minder vertrouwen in de economie.

In het ergste geval kan dit zelfs tot hyperinflatie leiden waarbij geld bijna niets meer waard is. Dit gebeurde onder andere in Duitsland na de 1e wereldoorlog. Hyperinflatie is dus niet goed maar een beetje inflatie is echter wel noodzakelijk. Immers als geld helemaal niet daalt in waarde of zelfs stijgt in waarde (deflatie) gaan mensen het opsparen. Waarom zou je je geld immers uitgeven als het volgende week 2x zoveel waard is?

Negatieve rente ECB

inflatieKortom een beetje inflatie of geldontwaarding is optimaal. Zo heeft men wel vertrouwen in de waarde van de munt maar blijft men gemotiveerd om het geld uit te geven. Het probleem is echter dat dat vertrouwen er na de economische crisis van 2008 niet was. Zowel consumenten, bedrijven als banken waren zeer terughoudend in het uitgeven of het lenen van geld.

Dit was een probleem voor de ECB omdat het risico op deflatie ontstond. Daarom heeft de ECB toen de eerste stap naar negatieve rente ECB gezet. Ze hebben in 2009 de rente fors verlaagt naar circa 1% in de hoop dat banken makkelijker zouden lenen en consumenten hun spaargeld eerder zouden uitgeven. Meer over het renteverloop van de ECB kun je hier vinden.

Negatieve rente banken

Tot op zekere hoogte werkte dit maar met name de Zuid-Europese landen zijn nooit helemaal herstelt van de Eurocrisis. Dit is de reden dat de ECB de rente langere tijd laag heeft gehouden. Omdat het effect daardoor steeds minder was heeft de ECB in 2014 besloten tot negatieve rente banken.

Vanaf dat moment moesten nationale banken zoals ING, Rabobank en ABN AMRO -0,5% rente betalen om geld te stallen bij de ECB. Om die reden hebben de banken de rente steeds verder verlaagd. Lange tijd bleef de rente een symbolische 0,02 of 0,01% maar het afgelopen jaar hebben veel banken de rente op 0% gezet omdat het volgens hun niet langer kon.

0,5% rente betalen

ABN Rabobank ING logoSterker nog, sommige banken hebben negatieve rente ingevoerd. Zo betaal je bij Triodos -0,5% negatieve rente op saldi vanaf € 100.000, voor zakelijke gebruikers is dit zelfs -0,7%. Bij ING en Rabobank betaal je -0,5% negatieve rente vanaf € 250.000 en bij de ABN AMRO is dit € 500.000. Voorlopig is de negatieve rente banken dus nog beperkt tot grote vermogens.

Maar er is een duidelijke trend te zien waarin banken de grenzen steeds verder verleggen. Voorlopig rekenen banken nog geen negatieve rente aan kleine spaarders omdat ze bang zijn dat die hun geld dan opnemen. Echter banken hebben al aangegeven dit niet uit te sluiten als de negatieve rente ECB zo laag blijft.

Niet helemaal eerlijk

Deels is de negatieve rente ECB het antwoord op de vraag waarom negatieve rente er is. Dit is ook wat de grote banken maar al te graag roepen. Toch is dit niet helemaal eerlijk omdat diverse kleinere banken zoals Knab, Openbank, Bunq en spaarbank Bigbank nog wel positieve rente geven. Natuurlijk kost het ook die banken nu geld om geld op te slaan bij de ECB.

Echter banken hebben natuurlijk meer manieren om geld te verdienen met jouw (spaar)geld. Ze kunnen het uitlenen aan bedrijven, ze kunnen het investeren in hypotheken en als het bijvoorbeeld contant geld is betalen ze er ook geen rente over. Met andere woorden; de ING, Rabobank en ABN AMRO zijn niet helemaal eerlijk en rekenen hun verlies van de ECB door zonder hun winst van andere takken mee te nemen.

Waarom negatieve rente betalen

De vraag is dan ook, waarom negatieve rente betalen of 0% rente krijgen als het niet hoeft? Vooral voor vermogenden is Knab interessant. Je kunt hier namelijk depositosparen tot 0,10% rente met een maximum inleg van 500.000 euro. Absoluut gezien niet veel maar toch is het verschil 500 euro rente krijgen bij Knab of 2500 euro rente betalen bij de ING principieel gezien erg groot.

Voor kleine spaarders is Knab niet heel interessant. Je krijgt weliswaar 0,02 tot 0,03% rente maar alleen over de eerste 25.000 en dat weegt niet op tegen de pakketkosten van 5 euro per maand. Daarentegen is een gratis bankrekening van Openbank wel een aanrader. Hier kun je zonder kosten een spaarrekening openen met 0,20% rente en een maximum spaarsaldo van € 100.000.

Depositosparen of beleggen

Wil je nog meer rente dan kan dat bij Bigbank uit Estland die al sinds 2012 spaardeposito’s aanbiedt in Nederland. Bij Bigbank kun je momenteel flexibel sparen tot 0,30% rente en depositosparen tot 1,5% rente bij 10 jaar vast. Het maximum spaarsaldo is wel beperkt tot € 100.000, daarbij is er geen minimuminleg. Er is dus voorlopig geen reden waarom negatieve rente betalen nodig is.

Toch blijft ook 1,5% rente geen gigantisch rendement en niet iedereen wil zijn spaargeld 10 jaar vastzetten (of wellicht heb je het geluk dat je meer dan € 100.000 spaargeld hebt). In dat geval zijn er 2 opties; gemaksbeleggen of afwachten. Het vervelende is daarbij dat corona geen positieve invloed heeft op beide opties.

Toekomst negatieve rente

Door corona is namelijk de onzekerheid in de economie en het bedrijfsleven toegenomen. Daardoor zullen banken en bedrijven hoe dan ook terughoudender zijn om geld uit te geven of te investeren de komende periode. Daar staat tegenover dat consumenten door de corona maatregelen in 2020 een recordbedrag hebben gespaard. Men is echter terughoudend om dit extra geld uit te geven door economische onzekerheid en nog geldende corona maatregelen.

Het ligt dus voor de hand dat het nog langere tijd nodig zal zijn om de economie te stimuleren met lage rentestanden. De rentes zullen dus eerder nog verder verlaagd dan verhoogd worden. De enige optie voor een snel rendement is dus (gemaks)beleggen. Maar ook hier strooit corona roet in het eten omdat het door de onzekere beleggingsmarkt lastiger is om aandelen en koersverloop te voorspellen. Bovendien kent beleggen aanzienlijk hogere risico’s dan sparen.

Rendement met gemaksbeleggen

Toch kan gemaksbeleggen een serieuze optie zijn. Vooral omdat veel grote beleggingsplatformen tegenwoordig sterk geautomatiseerd zijn. Hierdoor kun je efficiënt zelf beleggen of tegen minimale kosten je vermogen laten beleggen (gemaksbeleggen). Zo zijn de beheerkosten bij Beleggingsbank Binck bijvoorbeeld slechts 0,76% per jaar.

Het rendement fluctueert daarbij wel, zo is het historisch rendement bij Binck Forward tussen de -2,9 en 13,5% over de afgelopen 5 jaar (bij een gemiddeld risico). Met behulp van zelf beleggen via een platform als DEGIRO kan nog wel een hoger rendement behaald worden. Je moet dan echter wel de tijd en de zin hebben om je dagelijks of wekelijks te verdiepen in koersen en aandelen.

Negatieve rente banken samengevat

Samenvattend is de hoofdoorzaak van de negatieve rente banken het beleid van de Europse centrale bank en dat gaat voorlopig helaas niet veranderen. Toch zijn de grote banken niet eerlijk, want in 2019 boekten ze miljardenwinsten en in 2020 ondanks corona nog altijd miljoenenwinsten. Die winst geven ze niet terug aan de spaarders terwijl dat een optelsom is van kosten van spaargeld bij de ECB en winst op spaargeld via andere producten.

Gelukkig nemen kleinere banken zoals Knab, Openbank en Bigbank spaarders nog wel serieus. Vooral Openbank is met 0,20% rente een aanrader, lees ook onze Openbank ervaringen. Bigbank is absoluut de beste keuze voor wie wil depositosparen, meer daarover lees je ook in deze blog.

Voor wie iets meer risico wil nemen om negatieve rente te vermijden is (gemaks)beleggen een alternatief. Daarbij is DEGIRO het platform voor ervaren beleggers. Binck biedt de meeste mogelijkheden voor wie wil (gemaks)beleggen. Meer lees je ook in onze Binck vs. DEGIRO vergelijking.