In deze blog kijken we naar de mogelijkheden van pensioen beleggen. Hoe kun je als ondernemer of werknemer een (extra) pensioen opbouwen zonder teveel belastingen of investeringsrisico’s?

Pensioenfondsen staan onder druk

Sinds de economische crisis in 2008 staan de Nederlandse pensioenfondsen onder druk en is de dekkingsgraad verminderd. Daarnaast zijn de spaarrentes de laatste jaren historisch laag waardoor rendement op spaargeld ook steeds minder is geworden.

Deze twee feiten zorgen ervoor dat steeds meer mensen kijken naar pensioen beleggen als alternatief voor sparen, regulier beleggen of hun werkgeverspensioen. Vooral bij ondernemers is er natuurlijk noodzaak voor een eigen pensioen opbouwen. Maar ook steeds meer mensen in loondienst kiezen vanwege de fiscale voordelen voor een extra pensioen opbouwen.

Voorwaarden voor pensioen beleggen

checklist iconWe zetten in deze blog diverse mogelijkheden op een rij voor pensioen beleggen. Daarbij hebben een aantal belangrijke criteria op een rij gezet. Zo kijken we onder andere naar gebruiksgemak; hoe gemakkelijk is een pensioen beleggen rekening aan te vragen en te beheren? Ook voor mensen die hier misschien minder verstand van hebben of niet teveel tijd in willen steken.

Daarnaast is natuurlijk het investeringsrisico heel belangrijk. Je wilt natuurlijk zeker weten dat je inleg uitbetaald wordt tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Het is belangrijk dat de bank in de tussentijd niet failliet gaat en dat je inleg ook niet onnodig minder waard wordt. Tot slot kijken we natuurlijk naar het verwacht rendement – hoeveel extra rendement of voordeel kun je nou krijgen met pensioen beleggen.

De voordelen van pensioen beleggen

Een pensioentekort of minder rendement op je spaargeld is natuurlijk een prima reden om zelf je pensioen wat aan te vullen. Maar wat zijn nu eigenlijk de voordelen van pensioen beleggen of pensioen sparen ten opzichte van ‘gewoon’ sparen of beleggen? Het grootste verschil zit hem in het belastingvoordeel wat je krijgt.

Als je namelijk spaart voor je pensioen dan mag je de inleg of premies van je pensioen sparen of pensioen beleggen rekening aftrekken van je belastbare inkomen. Hierdoor kun je een aanmerkelijk belastingvoordeel krijgen. Belangrijke voorwaarde is wel dat je een pensioentekort hebt. Dit kan zijn doordat je ondernemer bent of door andere omstandigheden een tijd lang geen pensioen hebt opgebouwd (bijvoorbeeld werk via een uitzendbureau of een periode van werkeloosheid).

Belastingvoordelen in detail

Het bedrag dat je jaarlijks aan inleg mag aftrekken van je pensioen beleggen rekening noemt de belastingdienst je reserveringsruimte. Met behulp van de Hulpmiddel Lijfrentepremie 2016 rekenmodule van de belastingdienst kun je uitrekenen hoe groot dit bedrag in jouw geval is. Niet gebruikte of niet bestede reserveringsruimte mag je tot 7 jaar erna gebruiken. Je pensioenopbouw hoeft dus niet elk jaar precies gelijk te lopen met je inkomsten.

Als je niet in aanmerking komt voor een reserveringsruimte kan groen pensioen beleggen een interessant alternatief zijn. Bij groene beleggingen krijg je van de belastingdienst een vrijstelling, je betaalt dan alleen belasting over de waarde van de beleggingen minus de vrijstelling. Daarnaast kun je  gebruik maken van een extra heffingskorting. Met groene beleggingen kun je dus ook zonder pensioentekort profiteren van een belastingvoordeel.

Gericht sparen en beleggen

Naast belastingvoordeel is er nog een ander groot voordeel van pensioen beleggen. Je bent namelijk veel gerichter en over een langere periode bezig met rendement. Bij ‘gewoon’ sparen of beleggen ben je sneller geneigd om het geld weer op te nemen of uit te geven. Bijvoorbeeld aan een vakantie, een verbouwing of een grote aankoop.

Bij pensioen beleggen is deze drempel wat hoger, immers spaar je voor je oude dag. Daarnaast moet je revisiebelasting of inkomstenbelasting betalen als je besluit je pensioen beleggen of sparen rekening voortijdig te beëindigen.  Het is dus financieel erg voordelig om je inleg te laten staan en niet tussentijds op te nemen. Hierdoor is er dus meer motivatie om over een langere periode te investeren.

Welke pensioen beleggen rekening?

Pensioen beleggen kan dus zeker de moeite waard zijn, afhankelijk van je situatie kun je daarbij kiezen voor belastingvoordeel via reserveringsruimte of groene beleggingen. Maar bij welke aanbieder moet je nu een pensioen beleggen rekening openen? We bekijken hieronder twee bekende aanbieders.

Pensioen beleggen bij Binck

binck logo zwartDe meeste bekende beleggingsbank van Nederland is online bank Binck. Binck staat bekend om eenvoudige en laagdrempelige beleggingsproducten. Door gebruik van automatisering zorgt Binck ervoor dat de beheerkosten relatief laag blijven en dat je zelf niet teveel tijd of kennis hoeft te investeren. De slimme algoritmes van Binck doen dit werk voor je.

Een pensioen beleggen rekening (of lijfrenterekening) openen is bij Binck gratis, je betaald alleen beheerkosten. Deze kosten zijn momenteel 0,76% per jaar. Daarbij belegd Binck jouw vermogen en je kunt dit pas opnemen als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt of tijdens enkele bijzondere omstandigheden zoals blijvende arbeidsongeschiktheid.

Het verwacht rendement van de Binck pensioen beleggen rekening is moeilijk te voorspelen. Binck geeft echter enkele cijfers vrij over de voorgaande jaren (2016 t/m 2019). Daaruit blijkt dat het rendement tussen de -1,57% en 7,61% zit bij een defensief risicoprofiel. Bij een (zeer) offensief risicoprofiel kan dit oplopen tot 20,32%.

Pensioen beleggen of sparen bij Brand New Day

brandnewday logo zwartAlternatief voor Binck is de beleggingsbank Brand New Day. Deze in Nederland opgerichte bank presenteert zich als online prijsvechter voor beleggen en sparen met een frisse, no-nonsense mentaliteit. Bij Brand New Day kun je niet alleen pensioen beleggen maar ook pensioen sparen.

Net als bij Binck is een pensioen beleggen rekening openen gratis, voor een pensioen sparen rekening betaal je 25 euro wettelijke verplichte administratiekosten. Bij de Pensioen sparen rekening van Brand New Day krijg je op dit moment 0,65% rente op jaarbasis. Kies je voor een beleggingsrekening dan is het rendement net als bij Binck zeer wisselend.

Over de afgelopen 3 jaren (2016 t/m 2019) had Brand New Day bij een defensief risicoprofiel een rendement van tussen de -1,14% en 8,25%, bij een (zeer) offensief risicoprofiel kan dit oplopen tot 15,78%. De beheerkosten zijn met 0,50 – 0,70% iets lager dan bij Binck maar je kunt dan ook alleen in een aantal standaardfondsen beleggen.

De balans tussen risico’s en rendement

De lastige vraag is natuurlijk, is pensioen beleggen de moeite waard? Het lastige is dat bij pensioen beleggen (maar natuurlijk ook elke andere vorm van beleggen) het rendement nooit zeker is. Er is altijd een bepaald risico en je inleg kan minder waard worden. Echter de inzet van beleggingsbanken zoals Binck en Brand New Day is natuurlijk juist om je inleg meer waard te laat worden.

Over het algemeen is het dan ook aannemelijk dat je inleg meer waard zal worden. Wat echter misschien nog wel interessanter is zijn de belastingvoordelen. Want waar de beleggingen met een neutraal risicoprofiel op dit moment misschien 5% rendement opleveren bespaar je met de aftrek inkomstenbelasting zomaar 36 – 50% op je inleg. Dat zijn percentages die echt een verschil maken, zeker op de lange termijn van pensioen beleggen.

Conclusie

Heb je dus een pensioen tekort of ben je ZZP’er dan is pensioen beleggen (of sparen) zeker de moeite waard. Met name door het belastingvoordeel kun je een stuk meer vermogen opbouwen dan via een reguliere vrij opneembare spaarrekening of beleggingsrekening.

Let er wel op dat je geld langdurig vaststaat en dat voortijdig opnemen alleen kan tegen hoge kosten. Je moet er dus zeker van zijn dat je de inleg op je pensioen beleggen rekening kunt missen. Het is dan ook verstandig om eerst eens te beginnen met een kleine inleg. Zo kun je op je gemak eens testen hoe dit in zijn werk gaat en wat er nu precies gebeurd met je geld.

Zo krijg je ook gelijk een beter beeld van de slimme mogelijkheden die de online omgevingen van Brand New Day en Binck bieden. Qua betrouwbaarheid zit je bij beide banken goed, ze hebben een goede naam en allebei een officiële bankvergunning van de Nederlandse bank. Echter betrouwbaarheid geeft natuurlijk geen garanties op rendement. Doe daarom zorgvuldig onderzoek en raadpleeg indien nodig een erkend financieel adviseur voor je start met pensioen beleggen.

Heb je vragen of opmerkingen over deze blog? Laat dan gerust een reactie achter.