Een online spaardeposito geeft veel meer rente dan een Nederlandse bank. Maar wat zijn de risico’s? In deze blog vergelijken we de hoogste deposito rente en kijken we naar de plus- en minpunten van een buitenlandse spaardeposito.

Samenvatting voor de spaarders

De hoogste deposito rente is met 1,5% alsnog niet zo hoog. Helaas zitten hogere rentepercentages er door het beleid van de Europese bank en de coronacrisis voorlopig niet in. Steker nog, het is niet ondenkbaar dat de rentes nog verder omlaag gaan of zelfs negatief worden. Om die reden is het een goed moment om nu een deposito te openen nu de rentes nog positief zijn.

De beste keuze voor depositosparen is bij het platfrom Raisin, hier vind je aanbiedingen van spaarbanken uit heel Europa die allemaal onder het depositogarantiestelsel vallen. De rentepercentages lopen op tot 1,4% + een welkomstbonus en inleggen kan vanaf € 2.000. Ook bij de Estse Bigbank krijg je goede rentes en bovendien een Nederlandstalige klantenservice, inleggen kan vanaf € 1.000.

Wil je toch liever een Nederlandse bank dan zul je met minder genoegen moeten nemen. Aegon dochter Knab geeft nog 0,60% rente bij 5 jaar vast. Een stuk beter dan de 0,01% van de Rabobank en de 0,05% van de ABN AMRO maar echt veel is het niet. Lees verder voor meer informatie en ervaringen.

Is (deposito)sparen nog wel de moeite?

De spaarrentes staan al jaren laag en het einde lijkt nog niet in zicht. Zo krijg je bij grote banken zoals ING en ABN AMRO 0,01% of zelfs geen rente meer op de vrij opneembare spaarrekening. Steker nog, er worden al negatieve rentes gerekend. Zo betaal je bij Triodos boven de € 100.000 en bij ABN AMRO boven de € 2.500.000 -0,50% rente.

Ook bij spaardeposito’s maken de Nederlandse banken het bont, zo krijg je bij ABN AMRO bij 10 jaar vast nog maar 0,05% rente en bij de Rabobank 0,01%, ING biedt niet eens meer spaardeposito’s aan. Deels komt dit door de lage rentestanden, maar deels komt dit ook omdat banken spaarders niet interessant genoeg vinden. De hoogste deposito rente ligt namelijk een stuk hoger dan wat de Nederlandse grote banken willen bieden.

Waarom staat de rente zo laag?

Laten we eerste eens kijken waarom die rente eigenlijk zo laag staat. Kort samengevat ligt de oorzaak hiervan in de economische crisis van 2008. De Europese centrale bank heeft toen besloten de rentes te verlagen als economische steunmaatregel. De gedachte was dat door de lage rentes banken en bedrijven meer zouden investeren en hun geld niet zouden oppotten als eigen vermogen.

In Noord Europa is vervolgens in landen zoals Duitsland en Nederland de economie weer aardig herstelt. Maar in Zuid-Europese landen zoals Spanje, Italië en Griekenland is de economie eigenlijk nooit helemaal herstelt van de crisis uit 2008. De Italiaanse voorzitter van de Europese Centrale bank Mario Draghi is jarenlang een pro Zuid-Europees beleid blijven voeren waardoor de steunmaatregelen zoals lage rentes eigenlijk nooit zijn afgebouwd.

Tip: Meer informatie over de actuele rentetarieven vind je op de website van de Nederlandsche bank.

Coronavirus en negatieve rentes

Op zich was dit beleid te begrijpen omdat Europese landen economisch erg afhankelijk zijn van elkaar. Iedereen was erbij gebaat dat alle Europese landen weer een sterke economie kregen. Echter nu met een nieuwe economische crisis door Corona krijgen we last van dit beleid. Immers ook nu willen we graag dat bedrijven en banken investeren, maar je kunt de rente niet verder verlagen als hij al op 0% staat. De enige optie is dan negatieve rente, waarbij mensen betalen om te sparen.

In theorie zou negatieve rente kunnen zorgen voor meer uitgaven. Maar er is nog nooit op grote schaal negatieve rente geweest waardoor de effecten onvoorspelbaar zijn. Zo kunnen banken de negatieve rente gewoon doorberekenen in plaats van de investeren. En is een consument dan bereid om te betalen voor zijn hard verdiende spaargeld? Dat is psychologisch een grote drempel waar banken terughoudend in zijn.

Deposito sparen kan nu nog

Toch is het niet ondenkbaar dat banken deze stap gaan nemen als de coronacrisis aanhoudt en de Europese centrale bank de rentes nog verder verlaagt. Zeker van Christine Lagarde, de Franse opvolgster van de Italiaanse Draghi wordt verwacht dat ze hetzelfde beleid zal voeren. Ook de economen van de ING voorspellen voorlopig geen hogere rentes.

Daarom is dit een geschikt moment op een spaardeposito tegen de hoogste deposito rente. De rente is weliswaar niet zo hoog maar in ieder geval nog niet negatief. Via buitenlandse online spaardeposito’s kun je bovendien altijd nog tot 1.5% rente krijgen. Geen wereldbedrag maar wel mooi 30x zoveel rente als wat ABN AMRO biedt.

Is een buitenlandse deposito wel veilig?

Het lijkt misschien een risico om voor de hoogste deposito rente te kiezen voor een buitenlandse bank. Immers hoe betrouwbaar is zo’n bank en hoe krijg je contact als er een probleem is? Gelukkig hebben alle goede online spaarbanken gewoon een officiële bankvergunning in het vestigingsland. Bovendien gaat het alleen om Europese banken die onder het Europese depositogarantiestelsel vallen waardoor je spaargeld is gedekt tot € 100.000.

Vaak zijn deze banken gevestigd in groeilanden in Oost-Europa waardoor er nog meer behoefte is aan investeringskapitaal dan in Nederland. Daardoor bieden deze banken ook hogere rentes dan de Nederlandse banken. Omdat vermogende Nederlanders bij deze banken wél worden gewaardeerd hebben ze vaak zelf Nederlandstalige ondersteuning.

Hoogste deposito rente

Zo’n buitenlandse spaarbank is dus zeker niet minder betrouwbaar dan een Nederlandse bank. Bovendien krijg je bij deze banken de hoogste deposito rente. Zo kun je bij de Estse Bigbank tot 1,5% rente krijgen als je je geld 10 jaar vast zet. Ook bij een 1 jarige deposito krijg je tot al 0,95% rente.

Het Duitse platform Raisin verzamelt alle depositoaanbiedingen van allerlei banken in Europa waardoor je zelfs nog 1,4% rente krijgt bij 5 jaar vast. Dit is een van de hoogste deposito rente aanbiedingen die we hebben gezien. Natuurlijk is 1,4% rente geen wereldbedrag maar het is de hoogste deposito rente beschikbaar. Bovendien krijg je nog een welkomstbonus tot € 100,- van Raisin bij het afsluiten van een deposito.

Wat levert het nu netto op?

Dan een kleine rekensom hoeveel de hoogste deposito rente nu netto precies oplevert bij Raisin of een spaarbank als Bigbank. Ter vergelijking, bij ABN AMRO krijg je tussen de 25 en 500 euro rente in totaal bij 10 jaar vast.

Inleg Rente totaal 1 jaar vast bij 0,75 – 1,01% Rente totaal 5 jaar vast bij 1,4%
€ 5.000 € 38 + € 10 bonus € 355 + € 10 bonus
€ 20.000 € 202 + € 25 bonus € 1.419 + € 25 bonus
€ 50.000 € 505 + € 50 bonus € 3.549 + € 50 bonus
€ 100.000 € 1010 + € 100 bonus € 7.097 + € 100 bonus

Je ziet dat deze bedragen aanzienlijk hoger liggen dan wat de grote Nederlandse banken bieden. Natuurlijk zijn het absoluut gezien nog steeds geen grote bedragen, maar dat zit er met de lage rentestanden helaas niet in. Je kunt in ieder geval een beetje compenseren voor de vermogensbelasting zonder dat je vermogen risico loopt zoals bij beleggingen of crowdfunding vaak wel het geval is.

Vroegtijdige beëindiging mogelijk

Een nadeel van spaardeposito’s is vaak dat je een boete moet betalen als je je geld voortijdig wilt opnemen. Daarbij is het interessant om te weten dat sommige spaardeposito’s van Raisin de mogelijkheid geven om ten alle tijden vroegtijdig te beëindigen zonder boete. Je krijgt dan weliswaar geen rente uitgekeerd maar je hoeft ook geen boete of aanvullende kosten te betalen.

Dit kan een interessante optie zijn voor mensen die wel graag een bedrag apart willen zetten maar niet 100% zeker weten of ze het geld niet nodig hebben. Heb je overigens juist heel veel vrij vermogen zul je merken dat veel deposito’s op raisin een maximale inleg van 100.000 hebben. Het is uiteraard wel mogelijk (en verstandig) om je vermogen te spreiden over meerdere deposito’s.

Wat is de beste keuze?

We hopen dat je zo een wat beter beeld hebt van de reden van de lage rentestanden en de mogelijkheden van de hoogste deposito rente. Een Europese online spaarbank is een relatief voordelige keuze vergeleken met de Nederlandse banken maar verwacht geen gouden bergen.

Het Duitse Raisin heeft de meest voordelige aanbiedingen voor depositosparen. Vaak gaat het wel om een specifiek aanbod van een bepaalde rente in combinatie met een bepaalde looptijd. Inleggen kan daarbij vanaf € 2.000 tot € 100.000 per aanbieding.

Wil je meer flexibiliteit in de looptijd? Kies dan voor Bigbank waar je naar wens een deposito kan afsluiten van 1 tot 10 jaar tegen een goede rente. Inleggen kan bij Bigbank vanaf € 1.000 tot € 100.000 en ze vallen ook onder het depositogarantiestelsel.

Nederlands alternatief

Twijfel je toch nog over een buitenlandse bank of wil je een vermogen groter dan € 100.000 spreiden? De hoogste deposito rente bij een ‘gewone’ Nederlandse bank vind je bij online bank Knab. Hier kun je een deposito afsluiten tegen maximaal 0,60% rente over een looptijd van 6 jaar. Voor vermogende mensen is het prettig dat Knab rente geeft tot € 500.000  aan saldo per klant.

Tot slot benoemen we nog maar dat de lage spaarrentes simpelweg niet zoveel meer opleveren. Het is altijd de moeite om je vermogen meer te spreiden over verschillende soorten vermogensbeheer. Denk bijvoorbeeld aan crowdfunding, beleggen in fysiek edelmetaal, gemaksbeleggen of pensioenbeleggen met belastingvoordeel. Klik op de links voor diverse blogs met meer informatie.

Heb je nog vragen of opmerkingen? Laat dan gerust een reactie achter